Préstamo balloon: Qué es, cómo funciona y qué ventajas tiene al financiar un coche

El préstamo balloon está siendo cada vez más demandado a la hora de financiar coche debido a su estructura de pagos: Combina cuotas mensuales reducidas con un pago final mayor. Sin duda puede ser una solución atractiva para quienes buscan flexibilidad financiera... pero también requiere una planificación cuidadosa y evaluar de manera realista las capacidades financieras futuras para evitar riesgos.

Antes de optar por esta modalidad conviene comparar opciones y asegurarse de entender todos los términos contractuales que explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es un préstamo balloon?

Un préstamo balloon es una modalidad de financiación en la que el prestatario paga cuotas mensuales bajas durante la mayor parte del plazo del préstamo. Al final del contrato, se realiza un pago global o balloon payment, que corresponde al saldo restante del préstamo, considerablemente mayor que las cuotas.

Así pues, la estructura de pagos de un préstamo balloon se divide en dos etapas principales:

1. Cuotas mensuales reducidas: Durante el plazo del préstamo (generalmente entre 36 y 60 meses), las cuotas mensuales son más bajas que en otros tipos de financiación porque cubren principalmente los intereses y una pequeña parte del capital.

2. Pago global final: Al término del contrato, debes realizar un pago único para liquidar el saldo restante. Es una cantidad alta, ya que puede representar entre el 50% y el 80% del valor inicial financiado.

Se entiende mejor con un ejemplo práctico. Imagina que financias un coche valorado en 20.000 € mediante un préstamo balloon a 60 meses con una tasa de interés anual del 5%. Tendrías cuotas  mensuales de aproximadamente 377,42 € durante los primeros 58 meses y un pago global final: 10.000 € en el mes 59.

Cuándo elegir un préstamo balloon. Ventajas y problemas

El préstamo balloon es ideal si buscas cuotas bajas, pero requiere una planificación financiera sólida para afrontar el pago global. Considera esta opción cuando:

• Tienes ingresos futuros garantizados para cubrir la última cuota.
• Prefieres mantener tus gastos mensuales bajos.
• Planeas renovar tu vehículo cada pocos años.

Recordemos los beneficios de los créditos balloon:

• Cuotas mensuales más bajas: Ideal si buscas reducir tu carga financiera mensual.
• Flexibilidad financiera: Permite destinar el dinero ahorrado a otras inversiones o gastos mientras se disfruta del vehículo.
• Acceso a vehículos de mayor valor: Las cuotas reducidas hacen posible financiar coches más caros o mejor equipados que podrían estar fuera de alcance con otros métodos.
• Opciones al finalizar: Es el tipo de financiación se que emplea el la multiopción, que ofrece pagar el monto pendiente, refinanciarlo o devolver el coche si no deseas quedártelo

Obviamente, este tipo de financiación tiene riesgos y limitaciones importantes:

• Pago global significativo: El monto final puede ser difícil de afrontar sin planificación adecuada.
• Riesgo financiero: Cambios inesperados en tu situación económica pueden dificultar cumplir con el pago global.
• Coste total elevado: A largo plazo, los intereses acumulados pueden hacer que este método sea más caro que otros tipos de financiación.
• Dependencia de la reventa: Si planeas vender el coche para cubrir el pago global, dependes del valor residual del vehículo.

Si no estás seguro de poder asumir el pago final, evalúa alternativas como el renting o la financiación tradicional.  Aquí comparamos las principales características del préstamo ballon frente a otros tipos de financiación:

Característica	Préstamo balloon	Préstamo tradicional	Leasing	Renting
Cuotas mensuales	Bajas	Fijas	Bajas	Altas (incluye servicios)
Pago final	Alto	No	Opcional	No
Propiedad del vehículo	Sí	Sí	Opcional	No
Flexibilidad al finalizar	Alta	Baja	Media	Baja

Cómo planificar el pago final de un préstamo balloon

La gran dificultad de este tipo de préstamos es el balloon payment final. Los expertos recomiendan diferentes estrategias para evitar complicaciones:

• Calcular el pago final con anticipación: Has de conocer el monto exacto del pago global desde el inicio del contrato. Normalmente ha de venir en el contrato, pero hay calculadoras específicas para préstamos balloon que permiten estimar el monto final conociendo capital inicial, tasa de interés y plazo del préstamo.
• Crear un fondo de reserva: Con cuotas mensuales bajas puedes ir ahorrando de cara a ese pago final. En este sentido puede ser interesante invierte en activos o proyectos que generen ingresos adicionales durante la duración del préstamo para luego
• Realizar pagos adicionales: Si tu situación financiera lo permite, en ocasiones se permite hacer pagos adicionales durante el contrato. Eso reduce significativamente el monto del pago final y también disminuye los intereses acumulados.

Qué ocurre si no puedes afrontar el pago final del préstamo balloon

En ocasiones, debido a una mala planificación u otras circusntancias, no se puede afrontar el pago global de un préstamo balloon. Existen consecuencias que debes considerar para evitar problemas mayores:

• Acumulación de deuda: Si no realizas el pago global, la entidad financiera aplicará intereses de demora, que suelen ser más altos que los ordinarios. Esto incrementará el saldo total pendiente.
• Reclamaciones judiciales: Tras varios impagos (generalmente entre tres y seis meses), la entidad puede iniciar un proceso judicial para reclamar la deuda. Esto podría incluir el embargo de bienes personales como cuentas bancarias, nóminas, vehículos o propiedades.
• Impacto en el historial crediticio: El incumplimiento del pago afectará negativamente tu historial crediticio. Esto es un registro de los créditos, préstamos, avales y riesgos de una persona con las entidades financieras, y se puede consultar gratis en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Una mala nota te dificultará tus futuras solicitudes de financiación.
• Pérdida del activo financiado: Si el préstamo está vinculado a un activo (como un coche), podrías perderlo si no puedes cubrir el pago global. La entidad financiera puede reclamar la propiedad del bien.

¿Cuáles son las opciones para evitar problemas cuando ves que no puedes hacer frente al pago global? Hay diferentes estrategias que recomiendan los expertos:

• Negociación con la entidad financiera: Comunica tu situación al banco (preferiblemente entre 6 y 12 meses antes del vencimiento). Es posible que ofrezcan soluciones como extender el plazo del préstamo, establecer un periodo de carencia, reestructurar el monto del pago global o reducir temporalmente las cuotas mensuales.
• Refinanciación: Puedes solicitar un nuevo préstamo para cubrir el monto del pago global. Así distribuyes la deuda en cuotas más manejables. Ojo, esto va a aumentar los costos totales debido a intereses adicionales. En este punto se abren distintas opciones:

1. Novación:  Consiste en renegociar las condiciones del préstamo con el mismo prestamista. Puedes solicitar una extensión del plazo, reducción de la tasa de interés o cambios en la estructura de pagos.
2. Subrogación: Significa trasladar el préstamo a otra entidad financiera que ofrezca mejores condiciones. Puede convenir si encuentras tasas de interés más competitivas o plazos más largos
3. Reunificación: Combinar el préstamo balloon con otras deudas en un único crédito. Esto simplifica los pagos y puede reducir la cuota mensual total.
4. Refinanciamiento con aporte de efectivo: Útil si tienes ahorros o entra dinero inesperado. Realizas un pago inicial adicional al refinanciar disminuir el saldo pendiente y reducir la carga del pago global.
5. Refinanciamiento tradicional: Solicitas un nuevo préstamo para cubrir el monto del pago global y lo distribuyes en cuotas periódicas más manejables (el más común en casos donde el prestatario no puede afrontar directamente el monto final).

• Uso de Garantías o Avales: En algunos casos, podrías utilizar bienes o avalistas como garantía para renegociar las condiciones del préstamo o acceder a una refinanciación más favorable.
• Venta del activo: Vender el vehículo al finalizar el contrato para cubrir el pago global puede ser interesante si planeas comprar otro vehículo y el valor residual es suficiente para liquidar la deuda.

Fuentes: Santander Consumer Finance, Fleet People, Expansión