Comprar el coche al contado sigue siendo la opción más económica, pero: ¿cuál es la diferencia?

Todo conductor que haya pasado por la compra de un coche se ha hecho la eterna pregunta: ¿cuál es la mejor forma de adquirirlo? Actualmente existen varias modalidades para hacerlo, con fórmulas como el renting o la financiación ayudando a que se agilicen las ventas. Tanto es así, que pagar al contado parece ya una rareza del pasado para la mayoría de mortales. Aunque si echamos cuentas, la realidad es que esa compra «a tocateja» sigue siendo la forma más barata de adquirir un vehículo. Aunque un análisis nos muestra exactamente cuál sería la diferencia.

La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ha puesto la lupa sobre las diferentes fórmulas para hacerse con un vehículo. El veredicto es que el pago al contado no tiene rival y es más barato incluso si se tiene mente cambiar de coche a los pocos años. Para comprobarlo, han tomado como referencia un modelo realmente versátil que goza de buenos niveles de ventas: el Toyota Corolla 140 e‑CVT Active Plus. Teniendo en cuenta que se utilizará durante cuatro años, han observado diferencias sustanciales.

1. Al contado: En esta modalidad el precio es ligeramente superior al principio, pero merece la pena. Hablan de un PVP de 26.645 euros, al que habría que sumar 5.549 euros relacionados con el uso en esos cuatro años (revisiones, seguro, IVTM y neumáticos). Si después se vende por un precio de 14.675 euros, valorado según Ganvam, el coste final sería de 17.519 euros.
2. Renting: En esta fórmula, la ventaja principal es que incluye todos los gastos y que no requiere un gran desembolso inicial. Sin embargo, se han observado diferencias de hasta el 20 % entre compañías para este mismo vehículo. La mejor oferta habla de un coste final de 19.680 euros, aunque oscila hasta los 23.602 euros en el peor de los casos. Hay que tener en cuenta el kilometraje y la posible cancelación anticipada del contrato.
3. Financiación bancaria: La financiación con el banco supondría un coste intermedio por el uso del vehículo durante cuatro años. El precio asciende a 22.142 euros aplicando esa misma fórmula, ya que con un préstamo al 6,45 % de TAE se alcanzan los 20.947 euros sumando entrada y cuotas de 48 meses. Sumando el resto de gastos asociados (5.549 euros) y restando la venta después (por 14.675 euros) sale esa cifra.
4. Financiación multiopción: En este tipo de financiación que ofrecen muchos fabricantes se pueden ver cuotas mensuales más bajas, para terminar con una final más elevada. En el programa Toyota Easy con una limitación de 25.000 kilómetros al año y algunos gastos como el seguro y el mantenimiento, el coste total ascendería a 23.837 euros devolviendo el coche tras los cuatro años.

Con este pequeño resumen podemos sacar bastantes conclusiones. El renting es muy atractivo para el usuario particular por su flexibilidad y es la más recomendable para quien quiera un cambio de coche frecuente. Sin embargo, para quien lo quiera conservar a largo plazo, es mejor el pago al contado (si se puede). El ahorro en este caso puede llegar a superar los 6.000 euros respecto a la financiación multiopción o frente a una mala oferta de renting. También habría que tener en cuenta que las ayudas del Plan Auto+ y la deducción fiscal por la compra no son aplicables a renting de particulares.

Por otro lado, en el caso de la financiación, hay una serie de cláusulas abusivas que hay que evitar. Son las que hinchan la factura final y pueden ser detectadas mediante los siguientes indicadores:

• Tipos de interés usurarios: Son los que superan los seis puntos porcentuales respecto al tipo medio de mercado. Por ejemplo, uno con un TAE del 14,55 % fue declarado usurario en 2014.
• Comisiones de apertura desorbitadas: Si te cobran más de un 1,5% del valor del préstamo solo por el trámite de abrirlo, se podría reclamar.
• Cláusula de reclamación de posiciones deudoras: Si no determina las gestiones a realizar y se pone a mano alzada puede ser abusiva.
• Imposiciones de seguros u otros productos: Con un préstamo no te deben obligar a contratar un seguro con determinada entidad.

Fuente: OCU